Chi è il consulente finanziario e perché sceglierlo

Se stai pensando di iniziare a investire, probabilmente sei entusiasta all’idea di possibili guadagni, ma allo stesso tempo potresti sentirti incerto su come muoverti. Investire i tuoi risparmi in modo sicuro e redditizio è una sfida che richiede competenze specifiche. Qui entra in gioco il consulente finanziario, un professionista specializzato in consulenza economico-finanziaria, in grado di analizzare la tua situazione patrimoniale e proporre soluzioni personalizzate.

Questo esperto opera in ambito finanziario offrendo consigli su una vasta gamma di prodotti, come fondi di investimento, piani pensionistici, assicurazioni e altri strumenti finanziari. L’obiettivo è quello di aiutare il cliente a gestire e accrescere il proprio patrimonio nel tempo, minimizzando i rischi e massimizzando i rendimenti.

La consulenza in materia di investimenti è definita dalla Consob come un servizio che include consigli personalizzati riguardanti operazioni specifiche su strumenti finanziari. Questi consigli sono formulati tenendo conto delle esigenze e degli obiettivi del cliente, che viene profilato attraverso questionari volti a valutare la sua tolleranza al rischio e le sue conoscenze in materia di investimenti. Solo attraverso questo processo, il consulente può offrire una pianificazione patrimoniale su misura, che si adatta alle esigenze specifiche del cliente.

La figura del consulente finanziario è regolata dalla direttiva MiFID II, recepita in Italia dal 2018. Questa normativa impone a banche, intermediari e consulenti di comunicare chiaramente tutti i costi associati ai prodotti e agli strumenti di investimento. Per esercitare la professione, è necessario essere iscritti all'albo unico dei consulenti finanziari, un registro nazionale che garantisce che ogni iscritto possieda i requisiti di professionalità necessari. Questo albo è suddiviso in tre sezioni

• Un consulente finanziario indipendente opera in modo autonomo e offre consulenza direttamente ai clienti, senza influenze esterne. La sua remunerazione avviene esclusivamente tramite parcella ("fee-only"), garantendo così un'assenza di conflitto di interesse. Qualsiasi compenso da terzi comprometterebbe la qualifica di consulente indipendente.
• Il consulente finanziario abilitato all'offerta fuori sede (ex promotore finanziario) lavora per banche, intermediari finanziari, SIM e società di gestione del risparmio. Questi consulenti, che possono essere dipendenti, agenti o mandatari, svolgono attività di offerta fuori sede e percepiscono commissioni legate alla vendita di prodotti finanziari. Tuttavia, sono tenuti a dichiarare sempre in che veste e per conto di quale società operano.
• Le società di consulenza finanziaria offrono servizi di consulenza in materia di investimenti, senza detenere fondi o titoli dei clienti. Come i consulenti indipendenti, anche queste società sono remunerate solo tramite parcella, mantenendo un approccio "fee-only" che garantisce l'assenza di conflitti di interesse.

La scelta del consulente finanziario dipende da diversi fattori, tra cui il livello di indipendenza desiderato, la trasparenza dei costi e la tipologia di servizi offerti. Se preferisci un servizio completamente personalizzato e privo di conflitti di interesse, potresti optare per un consulente finanziario indipendente. Questi professionisti, operando senza legami con banche o altri istituti finanziari, possono offrire una consulenza imparziale e orientata esclusivamente agli obiettivi del cliente.

Se invece desideri un consulente che possa offrirti una gamma di prodotti finanziari specifici e vuoi beneficiare dell'esperienza e della solidità di una grande istituzione, potresti considerare un consulente finanziario abilitato all’offerta fuori sede. Questi consulenti, legati a banche o SIM, hanno accesso a un ampio ventaglio di prodotti e strumenti finanziari.

In ogni caso, prima di affidare i tuoi risparmi a un consulente, è importante verificare la sua iscrizione all’albo dei consulenti finanziari. Questo semplice controllo ti assicura che il consulente abbia i requisiti di professionalità necessari per gestire i tuoi investimenti nel rispetto dei tuoi interessi, evitando qualsiasi conflitto di interesse.

Il costo di un consulente finanziario può variare significativamente in base a diversi fattori, tra cui l’esperienza del professionista, il tipo di consulenza offerta e il modello di remunerazione scelto.

Per un consulente finanziario autonomo, la tariffa è generalmente calcolata come una percentuale annuale del patrimonio gestito, solitamente intorno all'1%, più IVA. Ad esempio, un cliente con un patrimonio di 500.000 euro potrebbe aspettarsi di pagare circa 5.000 euro all’anno, più l’IVA. È importante notare che, per patrimoni significativi, ad esempio superiori al milione di euro, questa percentuale tende a diminuire.

Esistono però anche altri modelli di remunerazione. Alcuni consulenti autonomi addebitano una parcella fissa annuale, indipendentemente dal valore del patrimonio gestito, o basano la loro remunerazione sull'andamento degli investimenti. Altri ancora preferiscono un sistema a tariffa oraria, in cui il costo è determinato dal numero di ore di consulenza effettivamente erogate. Queste alternative offrono flessibilità e possono adattarsi meglio alle esigenze specifiche del cliente.

Affidare la gestione dei tuoi investimenti a un consulente finanziario può offrirti diversi vantaggi:

• Approccio personalizzato: Un consulente esperto saprà ascoltare e comprendere le tue esigenze finanziarie, aiutandoti a costruire un piano di investimento che rispecchi i tuoi obiettivi e la tua tolleranza al rischio. Questo approccio è fondamentale per instaurare un rapporto di fiducia e garantire il successo del piano finanziario a lungo termine.
• Fonte di informazioni: I consulenti finanziari sono aggiornati sulle ultime tendenze e normative dei mercati finanziari. Grazie alla loro competenza, possono guidarti attraverso il complesso panorama finanziario, assicurandoti di sfruttare al meglio ogni opportunità di investimento.
• Controllo delle emozioni: Investire autonomamente può portare a decisioni influenzate dalle emozioni, come il panico durante le crisi di mercato o l’eccessiva euforia nei momenti di crescita. Il consulente finanziario aiuta a mantenere la lucidità e a prendere decisioni logiche basate su una strategia ben definita.